korot muutoksessaVuosi 2022 jäi historiaan vuotena, jolloin euribor korot nousivat plussalle pitkästä aikaa. Tämä sai aikaan useissa medioissa kirkuvia otsikoita siitä, että tuleeko asuntosijoittajan ja asuntovelallisen elämästä nyt mahdotonta: Kun allaolevaa kuvaa katsoo, niin aika reippaaltahan tuo muutos näyttää: Kun tarkastellaan pidemmällä aikajänteellä niin nähdään, että kolmen prosentin korkotaso on historian valossa oikeastaan ihan normaali taso: vaikutus asuntosijoittajalleMitä korkomuutos asuntosijoittajalle tarkoittaa? Tuleeko asuntosijoittamisesta mahdotonta nyt kun 12 -kuukauden euriborkorko on yli 3% (tänään 3.328 %)? Lasketaanpa. Esimerkin tapauksessa hankitaan 60 neliön edullinen kaksio Oulun Höyhtyältä, jonka velaton myyntihinta on 78 000. Todennäköinen kauppahinta on pienempi, mutta lasketaan tällä hinnalla. Hoitovastike on 199 €/kk. Vuokranantajien vuokrapuntari antaa vuokra-arvioksi 611 €/kk. Pankin lainamarginaaliksi asetetaan 0,73%, joka on tammikuussa vertailupankkien keskimarginaali. Vuokratuottolaskuri antaa nollakorkomaailmassa (pelkkä marginaali) seuraavat luvut:
Case 1. Velkasuhde 70:30, EURIBOR 0%Velkasuhteella 70:30 otetaan pankkilainaa 70% eli 54 600€ ja omaa pääomaa laitetaan 23 400€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 245 €/kk (korko 0,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 -199 - 245 = 167 € CASE 2. VELKASUHDE 70:30, EURIBOR 3%Velkasuhteella 70:30 otetaan pankkilainaa 70% eli 54 600€ ja omaa pääomaa laitetaan 23 400€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 360 €/kk (korko 3,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 -199 - 323 = 89 € CASE 3. VELKASUHDE 70:30, EURIBOR 6%Velkasuhteella 70:30 otetaan pankkilainaa 70% eli 54 600€ ja omaa pääomaa laitetaan 23 400€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 360 €/kk (korko 6,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 -199 - 415 = -3 € CASE 4. VELKASUHDE 50:50, EURIBOR 0%Velkasuhteella 50:50 otetaan pankkilainaa 50% eli 39 000€ ja omaa pääomaa laitetaan 39 000€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 175 €/kk (korko 0,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 -199 - 175 = 237 € CASE 5. VELKASUHDE 50:50, EURIBOR 3%Velkasuhteella 50:50 otetaan pankkilainaa 50% eli 39 000€ ja omaa pääomaa laitetaan 39 000€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 231 €/kk (korko 3,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 - 199- 231 = 181 € CASE 6. VELKASUHDE 50:50, EURIBOR 6%Velkasuhteella 50:50 otetaan pankkilainaa 50% eli 39 000€ ja omaa pääomaa laitetaan 39 000€. Lainalaskurilla 20 vuoden maksuajalla lyhennykseksi muodostuu 296 €/kk (korko 6,73%). Kassavirraksi muodostuu (ilman veroja) 611 - 199- 296 = 116 € eli
0 Comments
IS taloussanomat kirjoitti 15.12.2022 uutisesta, jonka mukaan Kotkalainen taloyhtiö oli ajautunut konkurssiin. Luit oikein. Taloyhtiö ajautui konkurssiin. Uutisen mukaan yhtiön konkurssi oli monen tekijän summa. Pitkäaikainen osakkaiden vastikkeiden maksamattomuus, maakaasun hinnan nousu, maksuvaikeuksien myötä pankki ei myöntänyt energiaremonttiin lainaa, hieman syrjäinen sijainti pienellä paikkakunnallaja pieni taloyhtiö. Monenlaisten riskien realisoituminen ja huono taloudenpito yhdessä loivat tilanteen, että taloyhtiöllä ei ollut enää muuta vaihtoehtoa kuin hakeutua konkurssiin. Tavoitteena on myydä kiinteistö ulkopuoliselle taholla, mutta aika näyttää riittääkö kiinnostusta tähän asiaan. Yhtiö oli myös ottanut joitakin osakkeita haltuunsa ja pyrkinyt vuokraamaan niitä eteenpäin, mutta kysyntä pienellä paikkakunnalla ei ollut suurta. Tästä päästäänkin aasinsiltana blogiartikkelin otsikossa mainittuun asiaan eli taloyhtiö vuokranantajana. ideaMieleeni juolahti idea, että voisiko jossain (kasvukeskuksessa) rakentaa uudiskohteen, jossa taloyhtiö olisikin yksityisten ihmisten sijaan kaikkien huoneistojen omistaja ja vuokraisi huoneistoja markkinoilla. Olisiko tämä ihan kuolleena haudattu idea vai voisiko tämä toimia? Ja jos toteutettaisiin, niin mitä etuja ja haittoja tällaisesta järjestelystä olisi ? Seuraavassa omia ajatuksiani asiasta. Tyypillisesti taloyhtiön rakentaminen rahoitetaan niin, että on pankista otettua taloyhtiölainaa vaikkapa 70% huoneistojen hinnasta ja asukas (omistaja) maksaa loput 30% joko omalla rahalla (tai pankista otetulla vakuudellisella lainalla tai näiden yhdistelmällä). Mikäli taloyhtiöstä tulisikin koko "assetin" omistaja, pitäisi taloyhtiölainaa ottaa 70%n sijaan 100%. Olisiko tämä nykyisen lain puitteissa mahdollista, en tiedä, mutta ei anneta sen tässä vaiheessa rajoittaa ideointia. Oletetaan siis, että rahoitus on kunnossa ja uudiskohde on valmis. Taloyhtiölle on valittu hallitus ja järjesteään yhtiökokous. Mutta kuka on osakas ? Niitähän ei ole ketään, paitsi itse taloyhtiö, joten toimisiko hallitus yhtiökokouksen osakkaina ? Vaikkapa niin. Yhtiökokous päättäisi vuosittain paitsi vastikkeet ja muut erilliskorvaukset, myös kaikkien huoneistojen vuokrat (korotukset tehtyjen vuokrasopimusten puitteissa). Koska taloyhtiöiden tavoitteena ei ole tehdä voittoa, voisi olettaa, että tällä mallilla toimien vuokrataso voisi olla myös tavanomaista vuokratasoa edullisempi. Itseni (vuokranantajana) näkökulmasta näistä taloyhtiöistä voisi tulla kova kilpailija tämän vuoksi. Taloyhtiöllä on tietenkin intressinä, että vuokralaiset ovat säntillistä porukkaa ja taloyhtiö sekä huoneistot pysyvät hyvässä kunnossa. Sillä olisikin mahdollisuus suorittaa myös huoneistojen tarkastuksia vuokranantajan roolissa esimerkiksi vaikka kerran vuodessa. Kaikki yksityiset vuokranantajat eivät tätä mahdollisuutta käytä, etenkin jos asuvat toisella paikkakunnalla. Vuokralaishankinta, asuntoesittelyt, vuokrasopimukset ja vuokranmaksuun liittyvät tehtävät kannattaisi varmaankin hankkia ulkopuoliselta tarjoajalta, koska yhtiön hallitus ei välttämättä ole vaihtuvine jäsenineen paras asiantuntija tätä pyörittämään. Tästä tulee jonkin verran kuluja, joka tulisi myös taloudenpidossa huomioida. Koska kaikki huoneistot ovat taloyhtiön hallussa ja niiden hinnoittelu noudattaa samaa kaavaa, taloyhtiön vuokrissa ei tulisi samanlaista keskinäistä kilpailua jota yksityisten omistajien kesken tapahtuu. Toistaalta taloyhtiöllä on tärkeää pitää kaikki asunnot asuttuna, joten hinnoittelussa pitäisi säilyttää maltti ja joustavuus. Mediassa paljon puhuttu yhtiölainariski, jossa kohonneet korkokulut saattavat aiheuttaa maksuongelmia yksityisille omistajille ja johtaa jopa osakkeiden haltuunottoon maksamattomien rahoitusvastikkeiden vuoksi, ei tässä mallissa kenties olisi niin iso riski, koska taloyhtiö jakaa taloudellisen riskin rahoitusvastikkeista ja viime kädessä kohonneilla vuokrillaan ja vastikkeillaan pyrkii hoitamaan maksut. Nopeasti yhteenvetona tulin siihen johtopäätökseen, että vuokralaisen näkökulmasta tämä saattaisi olla hyväkin ratkaisu. Taloyhtiön kontrolli olisi vahvempi huoneistoihin nähden, olisiko se sitten hyvä vai huono asia. Yksityisen sijoittajan tai asuntovälittäjän näkökulmasta tässä mallissa ei olisi mitään hyvää. Jollekin palveluntarjoajalle vuokratoiminnan pyörittäminen voisi olla ihan hyvä bisnes. Kuva Tumisu Pixabaystä OSA 1Sain kunnian olla mukana Ostan Asuntoja -podcastissa haastateltavana. Osa 2 tulee myöhemmin. Alla Youtube sekä muut linkit Soundcast
Apple podcast Spotify Google podcast Stitcher Podcast löytyy myös muiltakin alustoilta. Katso linkki Jokin aika sitten oli julkisuudessa useita juttuja siitä, kuinka suuret kaupungit ovat alkaneet puuttumaan asuinhuoneistoissa tapahtuvaan lyhytaikaiseen majoitustoimintaan. Puhuttiin ns. Airbnb -toiminnasta, tosin Airbnb on vain yksi toimintaan liittyvä alusta, mutta siitä on muodostunut jonkinlainen synonyymi toiminnalle. Voiko tähän rakentaa vakavasti otettavaa laajempaa liiketoimintaa ja jos, niin miten? KAUPUNGIEN MÄÄRÄYKSET Kotikaupungissani Oulussa rakennusvalvonta on alkanut tutkimaan "luvattomia" Airbnb -asuntoja ja on lähestynyt omistajia kyselyllä, jossa pyydetään selvitystä huoneiston käyttötarkoituksesta. Jos käyttötarkoitus on kaavan vastainen, on toiminta vaadittu lopettamaan uhkasakon nojalla. Ongelmana lienee muutamat keskustan uudet taloyhtiöt, joihin on asettunut lukuisa määrä lyhytaikaista vuokraustoimintaa harjoittavia toimijoita. Oulun rakennusvalvonta on julkaissut ohjeen, joka määrittää majoitustoimintaan liittyvät säännöt. Käytännössä oman asunnon tilapäistä majoittamista ei lueta majoitustoiminnaksi, mutta säännöllinen toiminta ohjeen mukaisten edellytysten täyttyessä ei ole mahdollinen ilman käyttötarkoituksen muutosta, joka taas on hankala saada asetettujen (kiinteistöteknisten) vaatimusten vuoksi ja myös senkin takia, että hakijan pitäisi saada myös taloyhtiö puolelleen. Myös Tampereella on rakennusvalvonta julkaissut oman ohjeensa, jossa määritellään majoitustoiminnan säädökset. Helsingin kaupungin ohjeistus on hieman erinäköinen, joskin sisällöltään kuitenkin vastaava (sama Thaimaan -reissu on esimerkiksi esillä näissä kaikissa). Rovaniemi elää pitkälti turismista ja Suomen Airbnb -"mekka", jossa suhtautuminen on ollut erilaista, mutta olen kuullut, että sielläkin joissain uusissa taloyhtiöissä on kirjattu kielto yhtiöjärjestykseen. Yleisesti ottaen minusta vaikuttaa hieman siltä, että viranomaiset ovat heränneet yksityisten huoneistojen käyttämiseen majoitustoimintaan myöhään ja sen vuoksi asiasta on noussut paljon porua, koska pelisäännöt eivät ole olleet kaikille osapuolille alusta alkaen selvät. Laki majoitus- ja ravitsemustoiminnasta (308/2006) on muuten vuodelta 2006, jolloin koko Airbnb:tä ei ollut edes olemassa (perustetiin vuonna 2007). Tämän vuoksi on tapahtunut ylilyöntejä, kuten Taka-Töölön esimerkki osoittaa. MAJOITUSTOIMINTAA VAI EI Mikä on sitten majoitustoimintaa ja mikä ei? Riittääkö kriteeriksi kesto? Päivä, Viikko, Kuukausi ? Asunnon tarvettahan voi olla parin viikon, kuukauden tai kesän ajaksi esim. oman asunnon remontin, työmaaprojektin tai kesätyön ajaksi. Joko kalustettuna tai kalustamattomana. Onko se siis majoitustoimintaa vai vuokraustoimintaa? Sanna Hughesin esityksessä Airbnb oikeudellisenä ilmiönä / 12.2.2020 Jyväskylä oli määritelty seuraavasti:
Em. kaupunkien ohjeistuksessa on kerrottu, että mitä useampi seuraavista kriteereistä täyttyy, sitä todennäköisemmin on kyse majoitustoiminnasta:
AMMATTIMAISTA LIIKETOIMINTAA
Ammatimainen ja laaja majoitustoiminta huoneistoissa kaupungeissa edellyttää lupien hakemista. Huoneiston käyttötarkoituksen muuttaminen, kuten asunnon muuttaminen majoitushuoneistoksi, tarvitsee rakennusluvan. "Asuinhuoneiston muuttaminen majoitushuoneistoksi on olennainen käyttötarkoituksen muutos (maankäyttö- ja rakennuslaki 125.4 §)". Tällöin on myös huomioitava, että huoneistossa majoitustoiminnan edellytykset täyttyvät. Monessa vanhemmassa huoneistossa mm. poistumisteiden lukumäärä tai ilmanvaihdon määräykset luovat haasteen. Kuitenkin, on mahdollista hakea toimintaan lupaa ja lähteä rakentamaan tämän pohjalle liiketoimintaa, mikäli edellytykset täyttyvät ja lupaviranomaiset ovat suosiollisia. Sekin olisi myös mahdollista, että joukko sijoittajia hankkii tai rakennuttaa lyhytaikaista majoitusta varten oman kiinteistön, joka on alkujaan jo kaavassa määritelty toimintaa varten. Tällöin kukin osakas voisi harjoittaa kohteessa lyhytaikaista vuokraustoimintaa. Tämä voisi olla mainio ratkaisu muunmuassa siksi, että kiinteistössä ei ole vakituisia asukkaita, joille (osalle) majoitustoiminta aiheuttaa närästystä. Tietääkseni tällaista ei Suomessa ole tehty, mutta tämä saattasi olla kiinnostava konsepti ! Oman asunnon (jossa asuu ja on kirjoilla) satunnainen vuokraus harrastusmielessä on edelleenkin sallittua esim. lomien aikana ilman käyttötarkoituksen muutoksen hakua. Tämä lienee kuitenkin se yleisin tapa ja mukailee Airbnbn alkuperäistä ajatusta. Tätä en kuitenkaan kutsuisi laajamittaiseksi liiketoiminnaksi. Mökkien- tai lomahuoneistojen vuokrausta lyhytaikaisesti on mahdollista tehdä laajassakin mittakaavassa, kun huomioidaan kaavamääräykset ja majoitustoiminnan edellytysten täyttyminen. Monelle hiihtokeskukselle tämä toiminta on elinehto ja esim. Rukalla tiettyjen huoneistojen hankinta edellyttää sitoutumista majoitustoimintaan, jotta ne eivät jää pelkästään omistajan omaan käyttöön. Edellä mainittujen lisäksi mieleen tulee myös majatalot ja lomakeskukset, joissa jo vanhastaan on tehty majoitustoimintaa laajemmassa mittakaavassa. Kohteiden määrän kasvaessa tulee eteen myös skaalausongelmat, eli miten huolehtia samanaikaisesti usean kohteen huolinta, eteen nousevat ongelmatapaukset, varausjärjestelyt monikanavaisesti sekä viestintä. Jälkimmäisiin on olemassa tehokkaita työkaluja, joista on tässäkin blogissa kirjoitettu. Ennenkuin päätät aloittaa ja hankit viisi huoneistoa Airbnb -toimintaan - mieti miten esim. ensi torstaina klo 11.00 tai 12.00 aiot siivota, vaihtaa liinavaatteet ja pyyhkeet, viedä vanhat pois, tiskata astiat, huolehtia avaimet, viestiä tulevien asiakkaiden kanssa yms. jotta nämä asunnot ovat valmiina ennen klo 16.00 seuraavia majoituksia varten. Entäpä oletko valmis uhraamaan viikonloppusi tällaiseen toimintaan vai onko sinulla verkostoa, joka voi sitä tehdä. Viikonloput kun ovat aktiivisinta vuokrausaikaa. Aiemmin omassa Tuparentin strategiassa oli kasvattaa lyhytaikaisen vuokrauksen ympärille kaupungissa liiketoimintaa useamman kohteen ympärille, mutta tuo suunnitelma on nyt kuopattu toistaiseksi. Säädösten tulkinnassa ja luvituskäytännössä on paljon epävarmuustekijöitä, joten odotamme ja seuraamme. Koronan keskellä Harva varmaan tajusi vuonna 2020, että koko vuosi 2021 tulee olemaan yhtä koronataistelua, mutta siinä niin vain kävi. Näyttää myös siltä, että tilanne jatkuu tänäkin vuonna, eikä loppua näy. Vuosi 2021 on kuitenkin jo takanapäin, joten yritetäänpä muistella mitä tuona vuonna saatiin aikaan Sijoitusmatkani -rintamalla. Blogi Ihan ensimmäiseksi nostetaan kärkeen tämä blogi ja sen evoluutio. Tajusin jossain vaiheessa, että yritykseni Tuparent Oy:n sivuille siirretty blogisto oli hankala, koska osa jutuista ei oikein sopinut yrityksen agendaan, joten se rajoitti aiheita. Sen vuoksi siirsin vuodenvaihteessa blogin tänne uuteen paikkaan ja keräsin kirjoitukset sekä vanhasta blogista, että Tuparentin blogista yhteen. Weebly näyttää olevan helppokäyttöisyydessään ja toiminnoiltaan näin ilmaisversionakin pätevä kampe tähän hommaan. Vuoden 2021 suosituimmat kirjoitukset olivat
Asunto Helmikuussa laitoimme asuntomme myyntiin ja hankimme tämän nykyisen meille paremmin sopivan asunnon, jota piti remontoida täydellisesti. Remontin lomassa asuimme hetken aikaa vuokralaisena, joten tulipa sitäkin puolta taas pitkästä aikaa kokeiltua. Remontista tarkemmin ylhäällä mainitussa blogissa. Vuosi oli muuttojen suhteen muutenkin aktiivinen, koska tytär muutti omilleen ja poikakin muutti aiemmasta asunnosta uudempaan. Mökki Kotimaisen matkailun piristyessä koronasta johtuen, viime vuosi oli meillä ennätyksellinen varausten määrässä. Kasvuprosentti oli kaksinumeroinen. Toki kuluja ja töitäkin oli selvästi enemmän, mutta näin vilkasta vuotta tuskin tulee enää olemaan koskaan. Parhaat kuukaudet olivat heinäkuun lisäksi yllättäen tammikuu ja helmikuu ! Marraskuussa mökki oli osan aikaa kiinni, koska tein sinne saunaremonttia. Vanha puukiuas sai väistyä, seinät saivat käsittelyn ja lauteet vaihdettiin. Samalla asensin LED -valot, jotka sähkömies kytki samaan aikaan sähkökiukaan ja vedenlämmittimen kanssa. Vedenlämmittimen kytkin tulee vielä siirtymään ajastinpohjaiseksi pukuhuoneeseen. Sähköistys helpottaa halkorumbaa ja saunan siivousta sekä onhan tuo yksinkertaisempi käyttää myös ulkomaisille. Ja uskokaa pois - sähköisestä Mondexin vuolukivikiukaasta lähtee todella hyvät löylyt! Sähkönkulutus oli kovan käyttöasteen vuoksi tietysti korkea ja tulevaisuudessa sähkösauna vaikuttanee asiaan. Kuitenkin käyttöpäiväkohtainen eurojen kulutus oli 1,02€ pienempi vuonna 2020 kuin vuonna 2019. Tämä siitäkin huolimatta, että ilmalämpöpumppu on ollut lähes koko vuoden pois päältä - metelöinti osoittanee, että se alkaa tulla käyttöikänsä päähän.
Airbnb ilmoitti, että olen saanut neljättä kertaa peräkkäin Supermajoittaja -statuksen, joten mahtavaa ottaa tämä kiitollisena vastaan. Vuosi on mennyt vuokralaisten kanssa ilman suurempia ongelmia. Pari hieman tavallisesta enemmän huolenpitoa vaativaa mahtui joukkoon. Auto Autosta muodostui viime vuonna murheenkryyni, joka söi paljon rahaa. Tarinasta löytyy kertomus blogissa. Sijoitukset ja vuokraustoiminta Vuoden aikana sijoitukset olivat pääosin asunnoissa, mökissä ja kryptoissa sekä pieniä määriä muutamissa listaamattomassa yrityksessä. Kryptosalkun koko kasvoi tammikuusta syyskuuhun uusien talletusten ja arvonnousun myötä peräti 217 %, mutta salkku realisoitiin syksyllä kiinteistöhankinnan vuoksi. Koinly.io:sta saa muuten ajettua verottajalle raportin kryptoista. Heinäkuussa vaihtui ensimmäisenä ostetusta yksiöstä asukki ja siinä yhteydessä hankimme myös parkkipaikan (eri taloyhtiöstä tosin) samalta sisäpihalta. Tämä vaikuttaa olevan aika monelle vuokralaiselle tärkeä kriteeri, joten hankinta vaikutti perustellulta. Vuokratuotto sille on maltillinen 2,91%, mutta kohde on vivuton ja tarpeellinen. Marraskuussa saatiin asunnon vaihdosta johtuen vapautuvien vakuuksien ja käsirahan myötä hankittua uusi yksiö keskustasta sadan metrin päästä kotoamme, joka kalustettiin ja laitettiin vuokrattavaksi sekä Airbnbhen että muualle. Tästä eteenpäin Uuteen vuoteen lähdetään luottavaisin mielin ja toivottavasti vihdoin tämä koronaepidemia saadaan taittumaan. Epäilen kuitenkin, että tämä vuosi menee tämän kanssa tavalla tai toisella. Uushankintoja ei pitäisi tänä vuonna olla tulossa, mutta vannomatta paras. Vuotta on niin vaikea etukäteen ennustaa. Uusien Airbnb -asuntojen hankinta on ainakin toistaiseksi jäässä, kunnes saadaan selkeät pelisäännöt ja mallit, jotta rakennusvalvonta on tyytyväinen. Odottamattomia käänteitä Luodaanpa katsaus menneseen vuoteen sekä pohditaan samalla sitä mitä tulevaisuus mahdollisesti tuo tullessaan. Koronapandemian impakti matkailuun oli musertava muun muassa Lapissa, jossa matkailuyrittäjät, joiden toiminnasta elämysten myynti on tärkeä osa, kärsivät suuren kolauksen. Suomalaiset matkailijat kun käyttänevät elämyspalveluja ilmeisesti vähemmän, joten ulkomaisten matkailijoiden kato tarkoitti hiljaista aikaa poro-, kelkka- ja huskyretkien kysyntään. Kotimaan matkailu muuten oli viime vuonna kohtuullinen, joten ainakin mökkien vuokrausten puolella meni paremmin. Lähderinteellä korona ja vuosi 2020 jäävät erityisesti mieleen. Pandemian vaikutus etenkin matkailuun on tullut tavallaan uutena riskinä toimintaan mukaan. Peruutuksista ruuhkaan Vuoden 2020 alussa, jolloin koronatietoisuus ja rajoitukset alkoivat vaikuttamaan, kävi, kuten olettaa saattaa, että jo tehtyjä varauksia alettiin Lähderinteeltä perumaan. Tästä kun mentiin ajassa hieman eteenpäin, alkoi varsin toisenlainen efekti. Ilmeisesti etätyöhön ja ulkomaan matkailurajoituksiin kyllästyneet ihmiset alkoivat enenevässä määrässä varailemaan mökkilomaa, jonka seurauksena vuodesta 2020 tuli sittenkin hyvä. Verrattuna vuoteen 2019, käyttöaste vuoden 2020 ensimmäisellä puolivuotiskolla helmi- ja maaliskuussa oli selvästi parempi kuin aiemmin. Sen sijaan huhti- ja toukokuu olivat hiljaista aikaa, jopa edellisvuoteen verrattuna. Kesä oli kutakuinkin yhtä suosittu kuin aiemmin, järvimökkeilyn suosion kun ymmärtää. Jäkimmäisellä puolivuotiskolla kysyntä oli vuonna 2020 korkeampi, paitsi syyskuussa, senkin ollessa lähes samanlainen. Kokonaisuudessaan vuodesta 2020 tuli varausöiden valossa selkeästi parempi kuin vuodesta 2019 ja tämä vuosi 2021 vaikuttaa ainakin alkuun hyvin samanlaiselta. Matkustusrajoitukset vaikuttavat tietenkin tässäkin suuntaan tai toiseen, joten nähtäväksi jää miten käy. Vuoden 2020 matkailutilastot Visitory julkaisee mainiota majoitus- ja matkailutilastoa maakunnittain, josta tuorein julkaisu ottaa kantaa vuoden 2020 tuloksiin Kuva kertoo sen, mikä on mediassa ja omakohtaisestikin havaittu – ulkomaisten yöpymiset romahtivat todella merkittävästi kun rajat suljettiin pandemian vuoksi. Tämä luonnollisesti heijastuu myös majoitusmyynnin laskuun, joka kuitenkin on vain -19% kokonaisuudessaan Yöpymisen pääsesonki Kainuussa on vuodesta toiseen kesä jonka lisäksi myös kevät on vilkasta aikaa. Kausiluonteisuus on matkailulle hyvin tyypillistä, joten aktiviteetteja sen suhteen, että kävijöitä riittäisi tasaisemmin vuoden ympäri, tulisi tehdä enemmän. Viime vuosi oli sateiden suhteen runsas. Sateiden määrä etenkin heinäkuussa ja syyskuussa sekä syksyllä erottuu selvästi kuvaajasta. Järven pinta olikin ennätyskorkealla sinä aikana kuinka kauan mökki meillä on ollut. “Tammi–joulukuussa 2020, sijainnissa Kainuu kirjattiin 867 000 yöpymistä (-12,7 %), joista kotimaisia oli 822 000 ja ulkomaalaisten tekemiä 45 000 yötä. Kotimaiset yöpymiset vähenivät kahdeksan prosenttia ja ulkomaalaiset yöpymiset vähenivät 54 prosenttia. Yhteensä yöpymiset vähenivät 13 prosenttia edellisvuoden tammi–joulukuusta. Eniten ulkomaalaisten yöpymisiä kirjattiin matkailijoille, jotka saapuivat maasta Venäjä (16 300 yötä).” 54 prosenttia! Melkoisen raju tiputus kun merkittävät sesongit jäivät hyödyntämättä. Venäläisten määrä olisi ollut vieläkin alhaisempi, jos koronaimpakti olisi osunut jo tammikuussa. Verrattaessa alueita keskenään, pistää silmään se seikka, että Kainuu alueena pärjäsi silti keskimäärin paremmin kuin koko Suomi. Vaikkakin Kainuun sisälläkin oli merkittäviä eroja. Sotkamon hyvän tuloksen arvelen johtuneen kaivosteollisuustoiminnasta sekä kilpaurheilijoiden harjoitteluleireistä Vuokatissa.
Matkailun kysyntä 2021 (tutkimus) If Vakuutus suoritti kyselyn, jossa Suomalaisilta kysyttiin millaisesta lomamatkasta he haaveilevat koronatalven keskellä. “Vain kolmannes suomalaisista arvelee matkustavansa samaan tapaan kuin ennen koronaa sitten, kun pandemia hellittää. Koronapandemian jälkeen lomamatkat suuntautuvat usein kotimaahan tai lähellä oleviin ulkomaan kohteisiin, suomalaiset arvioivat Ifin kyselytutkimuksessa. Suosituin unelmamatkakohde olisi tällä hetkellä kaupunkiloma Etelä- tai Keski-Euroopassa.” Enemmistö siis uskoo muuttavansa tapaansa matkustaa sen jälkeen kun korona hellittää. Tämä on huomionarvoinen muutos, jos näin todellakin tulee käymään. Matkakohteet “Matkustaminen muuttaa varmasti ainakin joksikin aikaa muotoaan senkin jälkeen, kun pandemia hellittää. Kotimaan matkailu todennäköisesti lisääntyy“ “Koronatalven keskellä suomalaiset haaveilevat eniten kaupunkilomasta Etelä- tai Keski-Euroopassa. Seuraavaksi yleisimmin unelmamatka olisi rantaloma Etelä-Euroopassa, kuten Kreikassa, Espanjassa tai Kanarialla, tai kaukomatka johonkin rantalomakohteeseen. Neljänneksi suosituimmaksi haaveeksi nousee matka Lappiin.” Toivoa sopii, että Suomalaiset oppivat hyödyntämään entistä enemmän kotimaan matkailun mahdollisuuksia, joka parantaisi matkailuyrittäjien tilannetta ja tukisi kotimaista kysyntää. Matkustustapa “Joka kymmenes aikoo vähentää lentomatkustamista ja yhtä usea lisätä matkailua omalla autolla. Kaikista suomalaisista 7 prosenttia aikoo jättää matkustamisen kokonaan väliin.” Lentämisen suosio vähenee jonkin verran, mutta ei merkittävästi. Itse luulen, että lentäminen tulee jatkossa pysymään samana ja jopa kasvamaan. Matkailu omalla autolla tarkoittanee etupäässä lähialueiden suosion kasvua. Ikäjakauma “Toki matkahaaveet vaihtelevat iän mukaan: kaukomatka rantalomakohteeseen houkuttaa eniten kolmekymppisiä, kun taas Lappi kiinnostaa eniten 50–59-vuotiaita. Yli 60-vuotiaiden unelmamatka suuntautuu muita useammin johonkin kotimaan kohteeseen.” Vaikka Lähderinne ei Lapissa sijaitsekaan, niin tämän perusteella voisi olettaa, että erityisesti vanhemmat henkilöt kiinnostuisivat kotimaan matkailusta jatkossakin enemmänkin kuin nuoriso. Meillä käyneistä vieraista on jäänyt sellainen tuntuma, että valtaosa on kyllä yksinäisiä, lapsiperheitä ja nuoria pareja – toki vanhempia pariskuntia ja ryhmiäkin käy – muttei kuitenkaan enemmistönä. Lopuksi Vuosi 2020 oli siis yleisesti ottaen varsin mollivoittoinen, mutta Lähderinteellä vilskettä kuitenkin riitti. Vuoteen 2021 lähdetään odottavaisin ja luottavaisin mielin, mutta koko ajan on pelko siitä, että pandemian rajoitukset saattavat muuttaa tilanteen hyvinkin äkkiä. Toivotaan, että rokotteet ja yleistilanne kehittyvät parempaan suuntaan. Se on meidän kaikkien etu! Uudet asiat 5/5 Uuden oppiminen 4/5 Säntillisyys 4/5 Saavutukset 3/5 Pitkäjänteisyys 2/5 Ylläolevassa itsearvioinnin pisteytyksessä arvio vuonna 2020 tapahtuneiden asioiden edistymistä. Matka taloudellisen tilanteen kehittämiseen ja vuokranantajuuteen sai alkunsa vuonna 2018. Tuolloiset ajatukset ja suunnitelmat ovat muuttuneet merkittävästi siitä missä tällä hetkellä mennään. Tässäkin matkassa on ollut käänteensä ja kuljettu reitti on muuttunut sitä mukaa, kun asioita on opittu, asioita tehty ja tilanne on muuttunut. Yhdenlainen merkittävä etappi konkretisoitui tänä vuonna Tuparent Oy:n perustamiseen, joka siis tapahtui heinäkuun lopussa 2020. Asia, joka vielä pari vuotta sitten oli hyvin hatara unelma, siitä on nyt tullut konkretiaa. Uudet asiat Uusista asioista suurin oli yrityksen perustaminen, koska se on katalyssaattori uusiin asioihin. Tuparentin perustamisen toimet etenivät aluksi hitaammin, enkä oikeastaan muista oliko syynä varovaisuus, sopivan ajankohdan haku vai mistä se oikein johtui. Olinhan jo kertaalleen ollut aiemmin yritystä (Saagatec Oy) perustamassa ja sitä myös lopettamassa, joten montet asiat olivat siksi tuttuja. Lopulta, kun päätös (ja nimi keksitty – se on yllättävän vaikeaa !) oli tehty, perustaminen eteni nopeasti muutamassa viikossa. Viranomaislupien odottelussa meni toki jonkin aikaa, eniten arvonlisävelvolliseksi hakeutumisen selvittelyissä verottajan kanssa. Sähköinen asiointi toimii tässä asiassa mallikkaasti. Uuden oppiminen Vuoden aikana on tullut uutta oppia yllättävänkin paljon. Paitsi yrittämisestä, yritysmuodoista, veroista, kirjanpidosta, mutta myös vuokraustoiminnan kehittämisessä sekä näiden lisäksi myös teknisten taitojen ts. WordPressin ja Woocommerce osalta, kun pystytin verkkosivuja ja -kauppaa. Säntillisyys Systemaattinen talouden seuranta ja toimien toistaminen on pysynyt tänä vuonna hyvällä tasolla, ehkä jopa hieman kehittynytkin. Kirjanpitäjä onneksi muistaa muistuttaa asioista, jotta asiat hoituvat jämptisti. Saavutukset Matkaa on tehty vielä vasta lyhyen aikaa, joten tarkastelussa pitää olla hieman armollinen. Jotenkin tuntuu, että parin vuoden aikana moni asia on kehittynyt melko hitaasti ja taloudellinen tilanne ei ole parantunut niin paljon kun oletti, mutta kun asiat laittaa perspektiiviin ja vertaa lähtökohtaan, on moni asia silti kuitenkin edennyt valtavasti jo pekästään tänä vuonna. Esimerkiksi yritys ja uusi vuokra-asunto. Tänä vuonna olen innostunut uutena asiana myös Bitcoinista ja muista kryptovaluutoista, jotka ovat alueena varsin mielenkiintoisia. Pitkäjänteisyys Suunnitelmat, jotka on tehty matkan alussa ja sen varrella, ovat muuttuneet jatkuvasti, ehkä jopa hieman poukkoillenkin. Säästämisen ja sijoittamisen saralla moni asia on muuttunut matkan varrella asiasta toiseen, ehkä turhankin innokkaasti. Yrityksen parissa alku on ollut hieman tutustelua ja haparointia, mutta asiat oppii ja sen kanssa pitkäjänteisyys on tavallaan helpompaa kun tietyt asiat pitää tehdä määrätyllä tavalla. Mökin vuokraustoiminta
Mökin vuokraustoiminta oli meillä vielä 2019 loppuun asti yksinomaan kotimaisen välitysrenkaan kautta tapahtuvaa. Vaikkei toiminnassa sinänsä ollut isompia puutteita, näkyi vuosia toisiinsa verratessa, että vuokrapäivien lukumäärä ei kehity, vaikka matkailun kysyntä on jatkuvasti kasvanut Suomessa ja Kainuussa. Lisäsin kohteen aluksi Tori.fi -palveluun vuokrattavaksi ja se on osoittautunut toimivaksi kanavaksi. Torin ongelmana näen sen, että siellä ei (vieläkään) ole kunnon tunnistautumista käytössä. Kuka tahansa voi esiintyä minä tahansa ja tämä on otettava huomioon. Ilmoitusten jättäminen on maksutonta, poislukien ilmoituksen nostot, joita teen silloin tällöin. Torin kautta tavoittaa paljon ihmisiä, mutta konversio varauksiksi ei vaikuta olevan kauhean korkea. Tammikuussa mökki lisättiin Airbnb -palveluun ja myöhemmin maaliskuussa Booking.com:iin. Näiden palvelujen käyttöönotossa ja sieltä asetettujen vaatimusten täyttämisessä sekä näiden portaalien opiskelussa on ollut melkoisesti työtä. Voi myös samalla sanoa, että nämä ovat lisänneet osaamista vuokraustoiminnasta ja alasta huikeasti. Ei ole siksi oikeastaan ihme, että miksi nämä ovat alalla kasvaneet suuriksi – he ovat rakentaneet omat palvelunsa niin pitkälle ja muuttavat toimintaa jatkuvasti tilanteiden mukaan. Viimeisimpänä esim. reagointi Koronaviruksen aiheuttamiin muutoksiin varauksissa ja kohteiden siivouksissa. Kokeilin myös muitakin portaaleja (mm. Homeaway, jossa kohde edelleen on) sekä VRBO:a, Tripadvisoria sekä Agodaa. Varaustietojen, hintojen ja eri portaalien käyttäminen muodostuu haastavaksi mitä useammassa portaalissa kohde/kohteet ovat. Tämän vuoksi kokeilin aluksi IGMS – ja Smoobu -varausjärjestelmiä, joista sittemmin otin jälkimmäisen käyttööni. Smoobusta on ollut paljon hyötyä, jonka vuoksi sitä suosittelen. Smoobusta on oma kirjoituksensa täällä blogissa. Joulukuun 2020 alusta koko mökin vuokraustoiminta on siirtynyt yrityksellemme Tuparent Oy:lle, joka selkeyttää toimintaa ja antaa lisää vaihtoehtoja toiminnan kehittämiseen. Siirron yhteydessä piti monta sopimusasiaa kahlata läpi, mutta yksi kerrallaan nuo saatiin kuntoon. Asuntovuokraus Tuparentin asuntovuokrauksessa ei ole vielä tämän vuoden osalta muuta mainittavaa kuin se, että teimme varauksen Oulusssa vuonna 2023 valmistuvasta pienestä 29,5 neliön huoneistosta. Pohjapiirroksessa oli pari pientä puutetta, mutta teetätimme siihen pari korjausta, jolloin tämä soveltuu paremmin tarkoitukseensa. Blogin siirto ja web-sivut Käytin aiemmin blogien postaukseen Blogger -alustaa, joka ilmaisena, luotettavana ja suhteellisen yksinkertaisena on ollut hyvä paikka postailla näitä kirjoituksia (vuodesta 2018). Yriksen perustamisen myötä koin tarpeen perustaa asiaan kuuluvat nettisivut ja sosiaalisen median kanavat paitsi Tuparentille, mutta myös Fotuhubille, joka on Tuparentin aputoiminimi. Samassa yhteydessä tuntui loogiselta siirtää blogikirjoitukset samaan paikkaan ihan ylläpidon ja WordPressin monipuolisuuden vuoksi. Aluksi halusin varmistaa, että haluamani domain -nimet ovat vapaana, joten rekisteröin Domainhotelli.fi -palvelusta käyttööni osoitteet Tuparent.fi, Tuparent.com sekä Fotohubi.fi. Koska aikomuksenani oli perustaa sivut, joissa on mahdollista perustaa kustannustehokkaasti Woocommerce -verkkokauppa, Web -sivut (WordPressillä, joka minulle tuttu) sekä hallita sähköpostit, valitsin lopulta Sitegroundin palvelusta GrowBig -paketin. Palvelu on toiminut erittäin luotettavasti ja he ovat vastailleet kysymyksiini nopeasti. Blogin siirtäminen Bloggerista WordPressiä käyttävälle palvelimelle on tehty varsin helpoksi. Lataat vain sopivan Importer -pluginin ja valitset siirrettävät tiedot, jonka jälkeen ne siirtyvät teksteineen ja kuvineen. Valittu teema vaikuttaa tietenkin asetteluun ja muutama pikkujuttu piti käydä korjaamassa, mutta kokonaisuutena melko helppo juttu. Opiskelin vielä sen, että miten uudelleenohjaus toteutetaan Bloggeriin, joten vanhoille sivuille menevät tulevat ohjatuksi Tuparentin blogisivuille automaattisesti. Vaikka WordPressin käyttö oli jo vanhastaan tuttua, oli nykymuotoisessa WordPressissä hieman opiskeltavaa, mutta Internet Youtube -videoineen on ehtymätön lähde. Olipa kyse WordPressistä, jostain pluginista, Woocommercesta tai mistä tahansa, niin apua löytyy kyllä. Eri teemoja kokeiltuani päädyin lopulta Astraan, joka oli omaan silmääni sopiva teema muokkauksin. WordPress websivujen työkaluista valitsin Elementorin, joka tarjoaa jo ilmaisversionakin ihan hyviä “rakennuspalikoita” websivujen tekoon. Hankin myöhemmin siitä PLUS -version, jotta sain käyttööni sen tarjoamat kätevät lisätyökalut. Ilman Elementorin kaltaista työkalua websivujen teko on työläämpää, eikä ainakaan niin hauskaa. Sivuston ensi versio näki päivänvalonsa joulukuun taitteessa ja on muuttunut sen jälkeen useaan otteeseen. Viimeisimpänä lisäyksenä sain tehtyä Woocommerce -verkkokaupan, jonka avulla voidaan tilata lisäpalveluja. Maksutapoina tällä hetkellä toimii Paypal sekä tilisiirto, jatkossa myös joko Klarna Checkout tai Bluecommerce. Kommentti 7.1.2021: Ja nyt taas blogi siirretty uuteen paikkaan :-) Sijoitusstrategiani ja salkku (päivitetty 01/2021)
Sijoitusmatkani aikana olen päivittänyt strategiaani nyt pari-kolme kertaa. Samalla kun oppimista ja kokeilua erilaisilla sijoitusrintamilla on tehty, on muutoksia tehty ja ajatus on kirkastunut pikkuhiljaa selkeämmäksi missä itse toimiminen on luontevinta. Tulot Tulopuolella rahaa tuo oma ja puolisoni palkka sekä vuokratulot asunnoista. Perustamani yritys tuottaa pientä sivutuloa myös konsultoinnin ja vuokrakohteiden kautta ja tätä puolta on tarkoitus kasvattaa ensisijaisesti. Säästäminen Säästäminen tapahtuu kuukausittain aina palkkapäivän yhteydessä. Tarkkaa summaa en ole määritellyt, vaan säästöön menevä summa vaihtelee kuukausittain tilanteen mukaan. Säästöt laitetaan pääosin seuraavasti kryptoihin tai lainaan rahaa yritykselleni taseen vahvistamiseksi. Rahastoihin menee joskus osa. Kryptoihin sijoittaminen on aloitettu vuonna 2020 sen jälkeen kun hankin crypto.comin kortin. Päivittäisistä ostoista saatavat cashbackit sekä sijoitukseen säästetyt varat talletan tunnettuihin kryptovaluuttoihin kuten esim. Bitcoiniin. Kryptot ovat tunnetusti epävarma sijoituskohde, mutta tässä potentiaalisesti on saavutettavissa jonkinlainen pesämuna esim. yrityksen käyttöön tai sijoitettavaksi muualle. Ainakini vuonna 2021 saatiin kryptojen avulla mukava kasvu, joka sitten edelleen hyödynnettiin asuntomarkkinoilla. Puskuriin säästäminen on Taitavaksi Rahan Kanssa -valmennuksesta tullut uusi oppi, jota olen jo aiemmin yrittänyt noudattaa, mutta toistaiseksi heikolla menestyksellä. Tässä asiassa täytyy petrata paremmin. Yritykseen ja sijoituksiin menevä osuus on se, jota on tarkoitus kerryttää uusien kohteiden ja uusien liikeideoiden rahoittamiseen. Säästäminen itsessään pankkitilille on nykyisillä koroilla ja inflaatiolla mielestäni huono ajatus, joten kaikki raha mitä kerääntyy, löytää minulla tiensä johonkin arvopaperiin, joka tuottaa paremmin kuin rahan makuuttaminen. Riskinsietokyky Siedän riskiä mielestäni hyvin. Koska sijoitushorisonttini on pitkä, minua ei haittaa lyhyet kurssivaihtelut ja karhumarkkinat. Pyrin myös aina laskemaan eri skenaariot läpi, että en ajaudu vaikeuksiin, jos vaikka jonkun kohteen vuokraus keskeytyy syystä tai toisesta. Sijoitustavoite ja -horisontti Asetin aluksi vuosille 2019, 2020...2028 numeraaliset tavoitteet sijoitusalkun koolle, mutta luovuin niistä vuoden 2020 alussa. Toki ne ovat taulukossani taustalla mukana, mutta numeroiden sijaan tavoittelen kokonaisuuksia. Tavoitteeni (2028) vanha:
Tavoitteeni (2025) - uusi:
Uusi tavoite on siis jo kolme vuotta lyhyempi kuin aiempi, koska olen oppinut, että asiat näyttävät tapahtuvan nopeammin kuin mitä aluksi uskookaan. Aiemmassa kirjoituksessa mainitsin haaveista perustaa oma yritys. Asiahan on pyörinyt mielessäni jo pidemmän aikaa, mutta palaset alkoivat viimein loksahtelemaan kohdilleen. Nyt tämä haave on nyt konkretiaa ja firma on nyt perustettu ! Tästä hieman myöhemmin lisää, mutta ensin katsaus sijoitusten pariin. Uusin sijoitusasuntoTuorein sijoitusasunto oli hetken tyhjillään, joten ajattelimme vaimon kanssa yöpyä siellä ja samalla tutustua Toppilan kaupunginosaan. Pakkasimme reput, ilmapatjan sekä hieman purtavaa mukaan. Ruokaa tai ruokailuvälineitä ei paljoa mukaan otettu, koska iltapala löytyi läheisestä Kotipizzasta ja aamupala kävelymatkan päässä olevasta Eden -hotellista. Kulkiessamme salmen rantaa illalla ihastelimme kesäistä merenrantaa sekä seurasimme alueella liikkuvien ihmisten touhuja ajatellen, että ei hullumpi paikka, täällähän voisi vaikka asua itsekin. Tuoreen ajokortin omaava tyttäremme kuskasi meidät sinne ja takaisin, joten tämähän tuntui ihan hauskalta minilomalta! Asuntosijoittamisen pieniä ylellisyyksiä. Varainsiirtoveron maksaminen elokuussa tuntui taas jotenkin haljulta. Maksaa jostain, josta ei sinällään tule konkreettista suoraa vastiketta tai tämän vuoden verotukseen vähennettäviä menoja. Mutta verot ovat meitä kaikkia varten, joten maksettava on. Kunhan vaan päättäjät malttaisivat käyttää niitä vastuullisesti. Velvollisuus suoritettu ja kuitit talteen. Palasimme myöhemmin toisella kertaa asuntoon siivoilemaan ikkunoita ja lattioita ja luovutimme nuorelleparille avaimet seuraavana päivänä jonkin verran ennen sopimuksessa sovittua aikaa (= positiiviset yllätykset). Taloyhtiön hallinnon luovutuskokouskin pidettiin ihan kokoustilassa, vaikka korona-aikaa eletäänkin. Koska minua pyydettiin mukaan hallitukseen ja hallitustyöskentely on tuttua, lupauduin mukaan. Uudiskohteessa toivon mukaan ei pitäisi olla kauhean paljon asioita käsiteltäväksi seuraavan vuoden aikana. Crypto.com ja Curve Lueskelin Mika Koiviston artikkelia Crypto.com -kortista ja Curvesta ja pidin konseptia ihan kiinnostavana. Minulla oli jo pieni määrä Bitcoinia ja Ethereumia Northcrypton palvelussa, mutta tämä on monipuolisuudessaan ja eduissaan ihan toista maata, joten nostin varat sieltä pois ja tilasin Crypto.com -kortin. Tämän lisäksi hankin Curven sitä täydentämään, jotta integraatio Google Payn kanssa toimii. Mistä on siis kyse? Mainio analyysi löytyy Mikan jutusta sivulta: https://matkallavaurauteen.com/kokemuksia-mco-visa-debit-kortista Käytän comboa Google Pay + Curve + Crypto.com, joten voin maksaa ostokseni suoraan mobiililla (korona-aikana hyvä juttu) ja cashbackit kerryttävät huomaamatta kryptoja palveluun. Varsinkin Lidlin kanssa sovittu etu syyskuun loppuun asti on huomattavan hyvä halpojen hintojen lisäksi. Koska tämä on (vain) Debit -kortti, tulee päivittäisostoksien budjettia seurattua tarkemmin, koska raha pitää etukäteen siirtää ostoksia varten. Jos kortti kiinnostaa, hyödynnä tästä referral koodi ja saat 50 USD: Use my referral link https://platinum.crypto.com/r/7jygwsq5dg to sign up for Crypto.com and we both get $50 USD Yritys pystyyn Olin mukana perustamassa startuppia vajaa kymmenen vuotta sitten ja vaikka tuon yrityksen lentokaari jäikin lopulta vajaaksi, jäi sieltä kipinä yrittämiseen. Tuona aikana tuli opittua paljon sellaista mitä todellakaan ei kannata tehdä, mutta toisaalta myös oppia siitä, mitä yrityksen pyörittäminen vaatii. Haaveillahan aina voi, mutta jos ei koskaan uskalla ryhtyä mihinkään, ei mitään saakaan. Sparrailin ajatusta aluksi toiminimiyrittäjänä olevan vaimoni sekä tuttavieni kanssa ja lopulta marssin kaupungin yrityshautomoon, tilitoimistoon ja lopulta pankin yritysneuvojan pakeille. Uutta käytännöllistä oppia tuli melko paljon lyhyessä ajassa. Tuumasta toimeen - ja siinähän se sitten - Tuparent Oy on perustettu: Perustaminen netissä on tehty kohtuullisen helpoksi, mutta muutamia nyansseja täytyi tässä Osakeyhtiön tapauksessa tarkemmin pureskella läpi. Verottajan kanssa selvittelin arvonlisäverollisuuteen liittyviä asioita (hyvää puhelinpalvelua, joskin osaajia piti hieman etsiä) ja se oli se missä meni eniten aikaa.
Seuraavaksi oli vuorossa yritystilin avaaminen pankkiin ja sopimuksen teko tilitoimiston kanssa. OP Yritysmobiili on nyt ladattu käyttöön ja sieltähän se tili jo näkyy. Yrityksen päätoimialana on loma-asuntojen vuokraustoiminta sekä niihin liittyvät elämyspalvelut. Edellä mainitun lisäksi palveluita tarjotaan kiinteistöjen ja asuinhuoneistojen parissa. Yrityksellä on myös aputoiminimi Fotohubi Oy, johon niputetaan vuosien harrastus ja kiinnostus valokuvauksesta. Henkilökuvaukset ei ole se minun juttuni, enemmänkin kiinteistöt ja asuinhuoneistot sekä muu valokuvausalan toiminta. On tässä on ideatasolla myös paljon muutakin, mutta katsotaan mihin tämä tästä kehkeytyy. Onko sinulla ideoita tai ajatuksia minulle tai peräti asioita, joissa voisin ehkä auttaa? Intoa täynnä. Asunnon hankintaa Tavoitteenamme oli hankkia kolmas sijoitusasunto (mökki mukaanlukien neljäs) tämän vuoden aikana. Alustavien laskelmieni mukaan tuo voisi tapahtua loppukesästä tai hieman myöhemmin syksyn aikana, jos kaikki olettamukset varainkeruusta toteutuvat. Tätä silmällä pitäen aloimme käymään aktiivisesti sekä uusien, että vanhempien asuntojen asuntoesittelyissä. Tottakai asuntoja tulee seuraattua Etuovesta lähes päivittäin muutenkin, mutta esittelyihin emme sentään vaivaudu, ellei "ostohousuja" ole vedetty jalkaan. Ehkä sitäkin voisi tehdä verkostoitumisen vuoksi. Teimme alustavia kauppatunnusteluja keskustan liepeillä olevasta vanhemmasta peruskuntoisesta yksiöstä, hieman kauempana sijaitsevasta kaksiosta sekä tulevana kesänä valmistuvasta uudiskohteesta. Olipa kiikarissa muutama muukin vanhempi- ja uudempi kohde, jotta saatiin verrattua eri asuntojen ominaisuuksia keskenään. Asuntosijoituslaskuri on näissä verraton apuväline. Näissä kohteissa oli kuitenkin jokaisessa jokin "ominaisuus", joka jarrutti lopullisen hankintapäätöksen tekemistä. Yksiön ja kaksion hinta oli mielestäni korkeahto kuntoonsa nähden. Vaikka vasara ja pensseli pysyykin kädessä, ei näiden hankintahintaa voinut itselleen perustella, kun ottaa huomioon remonttikulut ja niihin käytettävä aika. Uudiskohteessa kaikki olisi helposti valmiina ja huoletonta eloa remonttien suhteen pitkäksi aikaa, mutta kohteen huonona puolena oli sen valmistuminen vasta vuoden päästä. Mielellään sitä ei sitoisi varoja pitkäksi aikaa tuottamattomana, ellei ole ihan pakko. Näinhän sitä on yleensä kuitenkin toimittava, mikäli haluaa juuri jonkun nimenomaisen asunnon valmistuvasta yhtiöstä. Sijoitusasunnot kun yleensä varataan rakennustöiden edetessä. Kerroin avoimesti tästä rakennusliikkeen myyjälle, joka osasikin vinkata toisaalla juuri valmistuneesta taloyhtiössä myyntiin tulleista kahdesta kaksioista. Nämä asunnot olivat alunperin varattu toiselle sijoittajalle osana isompaa hankintaerää, mutta hänelle oli tullut rahoitushaasteita niin monen asunnon hankkimiseen, joten hän joutui vapauttamaan niistä nämä kaksi. Kävimme tutustumassa asuntoihin ja kun saimme rakennusliikkeen kanssa neuvoteltua myyntihintaa hieman, oli ostopäätös toisesta sillä selvä. Omarahoituksen järjestäminen Koronaefektin myötä osakesalkun sijoitukset olivat kasvaneet tuottoa lyhyessä ajassa mukavasti (kerrankin ajoitus onnistui), joten nämä myymällä lisättynä säästöillä ja lomarahoilla saatiin varat kasaan. Koska meillä ei tänä kesänä ole yhteisiä pidempiä lomareissuja, mökkireissuja lukuunottamatta, isompia kulueriä matkailuun ei ole tarpeen budjetoida. Käytetään siis lomarahat tähän. Varainsiirtovero on vielä maksamatta, mutta tässähän on vielä toista kuukautta aikaa kerätä puskuria ja maksaa se sitten pois. Vaikka asuntosijoituslaskurini huomioi varainsiirtoveronkin, ei tosiasiassa tuota rahaa tarvita juuri kaupantekohetkellä. Hyvässä lykyssä asunnon ensimmäinen( ja toinen) vuokra tuottaa rahaa jopa jonkin verran tätä varten. Asunto Huoneisto on kolmannen kerroksen asunto kahdeksankerroksisessa talossa ranskalaisella parvekkeella. Asunto on mielestäni yllättävän avara ja valoisa isoista ikkunoista johtuen. Kokoonsa (35,5m2) nähden tila on käytetty tehokkaasti. Keittiössä ja makuuhuoneessa on runsaasti kaappitilaa. Bonuksena asunnossa on viistosti näkymä Toppilansalmen vesistöön. Taloyhtiön erikoisuutena on Smartpost -automaatti, joten tulevat asukkaan voivat vastaanottaa ja lähettää paketteja suoraan taloyhtiön kellarista! Tämä on mainio ominaisuus, jonka soisin yleistyvän isommissa taloyhtiöissä. Autohallipaikkaa emme tähän hankkineet, koska alueella on maksuttomia paikkoja tien varressa, eikä kaikki vuokralaiset sitä edes kaipaa. Vuokralaisen haku Tein vuokranhakuilmoituksen valmiiksi ja jätin sen Toriin, Oikotielle, Vuokraoveen sekä Facebookiin. Koska taloyhtiössä oli jo vuokrattavana useita asuntoja, pohditutti aluksi, että mikäköhän mahtaa olla asunnon kysyntä tämän vuoksi. Olin silti kovin optimistinen, että saisimme asunnon vuokralle jo heinäkuussa, mutta siihen oli niin lyhyt aika, että tämä ei toteutunut. Kyselyjä ja yhteydenottoja alkoi pikkuhiljaa tulemaan ja otin toki itsekin aktiivisesti yhteyttä sellaisiin, jotka asuntoa olivat hakemassa. Yllättävää ja harmittavaa on se, että Torin kautta jätettyihin "Halutaan vuokrata" - ilmoituksiin kun laittaa viestiä, niin melko harva vaivautuu vastaamaan. Ihmettelen, että miksi jättää vuokranhakuilmoitus, eikä sitten vastaa yhteydenottoihin. Ihan peruskohteliasta olisi vastata näihin. Yhteydenottojen myötä pääsimme järjestämään yksityisnäyttöjä, joista loppujen lopuksi nuoren pariskunnan kanssa allekirjoitettiin (ensimmäistä kertaa minun urallani) sähköisesti sopimus. Kätevyydessään ja nopeudessaan ihan ehdoton ratkaisu. Ei ole paluuta vanhaan enään. Huoneisto on siis jonkin aikaa tyhjillään, joten tässähän voisi kenties käydä joku viikonloppu ilmapatjojen kanssa yöpymässä asunnossa ja tutustua samalla taloyhtiöön ja lähiseutuun. Ei siitä ainakaan haittaa olisi. Tästä eteenpäin
Olen haaveillut yrityksen perustamisesta jo jonkin aikaa. Asia on edennyt sillä tavallla, että kävin keskustelemassa ja sparraamassa ideaa kaupungin yritysneuvojan kanssa sekä tilitoimistossa, joista sainkin hyviä vinkkejä. Kai sitä lomaansa voisi huonomminkin käyttää :-) Samalla olemme aloittaneet pitkälti samanlaisen sijoittajataustan omaavan kolleegan kanssa suunnitteluprosessin yhteisyrityksen kartoittamiseksi ja perustamiseksi. Mihin nämä asiat johtavat, ei voi tietää. Mutta näistä sitten myöhemmin lisää. Vuokralaisen vaihtuminenVuokra-asunnossamme asuva nuori viestitteli meitä helmikuun lopussa WhatsApp -sovelluksella, että haluaisi muuttaa kumppaninsa luokse. Sinänsä ihan tavallinen asia, mutta sen ajankohta oli pienoinen yllätys. Asunnosta oli tehty vuoden määrä-aikainen vuokrasopimus, joka oli vasta hieman yli puolivälin, joten pohdimme hetken aikaa, että mitä tässä pitäisi tehdä ja mitä sopimukset määrää.
Vaikka vuokralaisella ei sopimuksen purkamiseen ollutkaan perusteita, sovimme yhdessä, että vuokrasopimus päättyy irtisanomista seuraavan kuukauden lopussa ja vuokrasopimuksen mukaisesti vakuus pidätetään. Tällä kompensoidaan uuden vuokralaisen hakemiseen liittyviä kuluja sekä mahdollinen tyhjä kuukausi. Ajankohta ei vuokralaisen hakemiselle ollut ehkä paras mahdollinen, mutta saimme kuitenkin sovittua suhteellisen pian näyttöihin kävijöitä, joista tosin jokunen teki oharit (tätä ei voi käsittää). Tästä opittuna teimme linjauksen, että emme lähde yksittäiselle vuokrakandille näyttämään asuntoa kuin ihan poikkeustapauksessa. Käytin ilmoittamiseen tori.fi -palvelua, Vuokraovea, Facebookia sekä Iggloa. Igglo vaikuttaa tässä kaupungissa olevan melko kuollut. Eniten kyselyjä tuli Facebookista ja Torista sekä jokunen Vuokraovesta. Sopiva vuokralainen löytyi ja saimme tehtyä uuden vuokrasopimuksen. Kysyntä kiihtyi loppua kohti, joten jouduimme aika monelle tarjoamaan eioota. Koska tällä uudella vuokralaisella oli kuukauden irtisanomisaika ja kuu ehti jo vaihtua, meille realisoituu tyhjä kuukausi. Korona sinänsä ei asuntovuokraukseen ole toistaiseksi vaikuttanut millään tavalla ja toivottavasti ei tule vaikuttamaankaan. Uusi vuokralainen saanee asumistukea, joka vakauttaa taloutta hänen osaltaan. MökkivuokrausTammikuu oli hiljaisempi kuin viime vuosi. Tammikuun alku on ollut menneinä vuosina Venäläisten matkailijoiden suosimaa, mutta ruplan romahduksen jälkeen niitä ei ole tammikuussa mökillämme käynyt. Tammikuussa otin käyttöön Airbnbn, sekä maaliskuussa myös Booking.comin ja Expedian kautta toimivat useat välitysportaalit. Helmikuussa omien verkostojen kautta tulleiden yhteydenottojen lisäksi myös Airbnb alkoi vaikuttamaan, joten kuukaudesta tuli selvästi parempi kuin vuonna 2019. Paljon tulee myös kyselyjä ja tiedusteluja Airbnbn kautta, jotka eivät johda mihinkään, joten työtä joutuu tekemään paljon. Maaliskuussa alkoi Korona näkymään Suomessa ja sen vaikutukset näkyvät monin tavoin. Ainakin yksi varaus on jo peruutettu, mutta on myös yllättävää kiihtynyttä kysyntää ihmisiltä, jotka asuvat <250 km etäisyydellä mökiltä. Osa ihmisistä haluaa olla "eristyksessä", tehdä etätöitä ja viettää samalla hiihtolomaa. He perustelevat tätä myös sillä, että pienellä paikkakunnalla (ja mökillä) kohtaamisia on vähän, mutta on myös niitä, jotka pohtivat, että kestääkö pienen kunnan terveydenhuolto mahdollista kuormaa ja jättävät varaamatta. Totta tuokin, mutta taitaa olla niin, että pienen kunnan terveyskeskuksessa ei voida hoitaa mitään isompia sairauksia. Kajaanin keskussairaala on alle puolentoista tunnin päässä ja Oulun vastaava alle kahden tunnin, joihin mökkiläiset joka tapauksessa menisivät mikäli kotona ollessaan vakavasti sairastuisivat. Huhtikuu ja Toukokuu näkyy tällä hetkellä melko hiljaisena, eikä ihme. Koska raja on suljettu, myös Venäläisten kyselyt lakkasivat samalla kuin seinään. Kesäkuu ja Heinäkuu on varauksien perusteella tällä hetkellä ihan kohtuullinen, mutta Koronan pitkittyminen vaikuttanee siihenkin. SalkkuSalkussa on käynyt melkoinen puhuri, EPR -70%, SPG -61% ja VET -74%. Melkoisia romahduksia, mutta ei auta hermostua, koska en ole ensisijaisesti kurssimuutoksilla kauppaa tekevä. Kotimaisia osakkeita minulla ei ole ollenkaan, enkä niistä ole muutenkaan erityisen kiinnostunut muutamaa poikkeusta lukuunottamatta. Lyhensin velkavivun kokonaan pois ja tankkasin pienen siivun VETiä lisää. Eniten harmittaa osinkojen leikkaukset, jotka pienentävät tulevia tuottoja sekä lainoitusarvon romahdus, joka pienentää mahdollisuuksia tehdä hankintoja "alemyynnistä". Vermilion puolitti osingon huhtikuusta alkaen ja jos Koronakriisi jatkuu, voivat tulevat osingot olla haave vain. Toivottavasti Korona hellittää mahdollisimman pian ja vakavat tapaukset jäävät mahdollisimman pieniksi. Järjestelmä
Vuokrakäytössä olevalle mökillemme asennettiin älykäs Optiwatti -järjestelmä tammikuun lopussa 2019. Älykkäällä lämmityksellä on ollut merkittäviä käyttöä helpottavia etuja kuten huonekohtainen lämmitys, etäohjauksen kautta saatava lämpötilatieto (sisä/ulko) sekä lämmityksen muokkaaminen eri vuokralaisten tarpeisiin. Toiset kun tykkäävät hieman viileämmästä ja toiset lämpimämmästä. Aiemmin ongelmana oli usein se, että jotkut vuokralaisista säätivät lattialämmitystä, ilmalämpöpumppua tai pattereita omien mieltymystensä mukaisesti tai jopa sammuttelivat niitä. Näiden etäohjaaminen on jo sinällään merkittävä etu kohteessa, joka ei ole "kivenheiton" päässä. Mitä tietoa on käytettävissä? Koska vuosi 2019 on jo takana, on mahdollista vertailla täysiä vuosikulutuksia keskenään. Vertailussa on kuitenkin huomioitava muutama seikka:
Otin laskelmissani huomioon vuosikohtaisen käyttöaktiivisuuden muutoksen. Tämä on sikäli helppoa, koska (verottajan vuoksi) pidän kirjanpitoa kaikista varauksista, niiden ajankohdista ja vuorokausikestoista. Sähkön myyjältä (Helen) sekä sähkön jakelijalta (Kajave) poimin tilastot sähkön kulutuksista ja laskuista, jotka nekin on jo valmiiksi tallessa taulukossa verottajaa varten. Faktat Vuokrayöpymispäivien muutokset edelliseen vuoteen nähden olivat seuraavat:
Vuosittaiset sähkönkulutukset:
Muutos ja yhteenveto Sähkön kulutus ei siis vuonna 2019 ole laskenut kuin 5.7 %, mutta kun ottaa huomioon kasvaneet yöpymiset, voidaan laskea muutos sähkönkulutukseen per yöpymisvuorokausi:
Onko täysin selvää, että yöpymisten lisääntyessä sähkönkulutus lisääntyy suoran suhteessa - ehkä ei, koska mökkiä täytyy lämmittää joka tapauksessa. Sen voi sanoa, että mikäli vuonna 2018 olisi ollut sama määrä yöpymisiä, kuin vuonna 2019, olisi sähkönkulutus ollut silloin tietenkin korkeampi, koska ihmiset käyttävät sähkölaitteita sitä enemmän mitä enemmän yöpymisvuorokausia on. Sähkölasku vuonna 2019 oli vajaa 200€ vähemmän kuin vuonna 2018. Kun huomioidaan, että sähkön hinta sekä perusmaksut ovat nousseet (Kajaven tapauksessa näyttää tapahtuvan joka vuosi), Optiwatin tehollinen käyttöaika (v2019 vajaa vuosi 11kk ja käyttövuorokausia oli 24.4% enemmän) voidaan todeta, että säästöä on tullut selvästi enemmän kuin tuo mainittu vajaa 200€. Totuus lienee lähempänä jossain 300-500€ välillä. Verovähennysten vaikutusta laskelmassa (kotitalousvähennys tai sijoitusasunnon vähennykset) ei ole huomioitu. Voisin lunastaa Optiwatilta laitteet omakseni ja saada alemman kuukausimaksun avulla lyhennettyä takaisinmaksuaikaa. Ehkä on syytä odotella vielä mitä vuosi 2020 tuo tullessaan, jotta saadaan myös täysi vuosi tarkkoine kustannusvaikutuksineen. Säästön lisäksi etuna tulee aiemmin mainittu mukavuus, näkyvyys ja kätevyys, jotka jo sellaisenaan ovat sellaisia argumentteja, joiden vuoksi hankkisin järjestelmän. Tapahtumarikas syyskuu päättyi sijoitusasunnon hankintaan "Kuinka paljon mahtuu pieneen Hiaceen" -laulu tulee väistämättä mieleen kun muistelee mennyttä syyskuuta. Jos olisin elokuun lopussa ennustanut, että mitä tulee syyskuun aikana tapahtumaan, olisin todennäköisesti veikannut jotain ihan muuta. Tasaista säästöjen kerryttämistä, talouden seurantaa ja uusien asioiden opettelua. Mitä vielä. Tästä tulikin monien muutosten kuukausi, joista tarkemmin seuraavassa. Itsensä kehittäminen Osallistuin elokuun lopulla ensimmäistä kertaa Suomen Vuokrantanajien seminaariin ja tapahtumasta jäi niin hyvä maku, että kävin myös syyskuussa erään vuokra-asuntovälittäjän webinaarissa, josta poikikin mielenkiintoinen yhteydenotto. Näiden lisäksi kahlasin tutuksi tulleet Harri Hurun ja Nordnetin videot sekä muutamat muut. Osake- ja asuntosijoittamisen lisäksi otin tavoitteeksi ymmärtää mitä eri optioita on saatavilla Nordnetin kautta ja miten ne toimivat. Youtubessa olikin aiheeseen saatavilla hyviä kotimaisia ja ulkomaisia videoita, joissa oli kerrottu mitä eri strategioita on ja miten näitä voi hyödyntää. En kuitenkaan lähtenyt tässä pelaamaan, koska en osaa ennustaa markkinoiden liikkeitä ja liikaa riskiä itselleni, mutta laitoin kuitenkin korvan taakse jos/kun tulee tarve hankkia laatuosakkeita "alehintaan". Asuntosijoittamisen tavoitteet Aiemmin tavoitteenamme oli, että sijoitusasunto numero kaksi tulisi hankittua vuoden 2020 aikana. Aluksi katse oli loppuvuodessa, mutta kun aikaa kului, kävi ilmi, että myös kevät 2020 voi olla hyvin mahdollinen. Tämän vuoksi aloin laskeskelemaan tarkemmin omarahoituksen määrää ja eri kohteiden tuottoprosentteja verrattuna markkinoilla olevaan tarjontaan. Vaihtoehtoina oli joko uudiskohde tai vanhempi edullisempi kohde. Harkitsimme myös toista vapaa-ajan asuntoa, mutta logistiikka aiheuttaa niissä omat haasteensa nykyisessä tilanteessamme, ellei vuokraustoimintaa ulkoista. Koska ensimmäinen sijoitusasuntomme on uudiskohde ja taloyhtiölainalla merkittävästi vivutettu, pidimme parempana sitä, että seuraava kohde tulisi olemaan nimenomaan edullisempi vanhempi kohde, jossa olisi tasainen positiivinen kassavirta sekä maltillisempi vivutus. Selasimme myyntiin tulevia asuntoja lähes päivittäin, tein laskelmia ja pyrin tunnistamaan kunkin kohteen heikkoudet ja vahvuudet. Halusimme löytää potentiaalisen kohteen, jossa isot remontit ovat takana, pienellä remontilla pääsisi liikkeelle ja sen sijainti olisi suht. hyvä. Plussaa olisi, jos asunto on jo valmiiksi vuokrattu. Tällaisten ehtojen täyttämää kohdetta ei ollut todellakaan helppoa löytää, ainakaan kovin edullista, joka sopisi budjettiimme. Yllätys Sitten tulikin mieluinen yllätys. Verottaja iski nurkan takaa ja palautti puolisolle yritystoiminnan veroista rahaa ja kun syyskuussa tuli muutenkin henkilökohtaiset veronpalautukset, kävi ilmi, että asunnon hankintaa voidaan aikaistaa, jos hyödynnän myös sijoitussalkun lainaa (salkku oli tässä vaiheessa velaton) ja myyn joitain osakkeita pois. Pörssissä eletään nyt muutenkin jännittäviä aikoja, kun enemmistö sijoittajista odottaa taantumaa, joten tämänkin vuoksi haluan hajauttaa sijoituksiani myös vakaampaan tuottoympäristöön. Asua pitää myös taantumassa. Toisaalta, olen tykästynyt asuntosijoittamisen maailmaan nyt enemmän kuin aiemmin. Se toki vaatii omalla laillaan enemmän, mutta tykkään asioida ihmisten kanssa ja järjestellä asioita. Kohdetta etsimässä Osallistuimme huutokaupat.net -palvelun kautta kahteen eri kiinteistönhuutokauppaan, mutta kun hinta kipusi yli tavoitteen ja kohteet olivat sellaisia, joihin emme etäisyyden vuoksi päässeet tutustumaan, luovuimme hommasta pian riskisyytensä vuoksi. Kävimme kotikaupungissa kriteereihin sopivien asuntojen esittelyissä ja vertailimme niitä keskenään. Näiden pohjalta löysimme v. 1975 rakennetun 57 neliön kaksion Oulun Myllyojalta yhtiöstä, johon oli isot remontit tehty sekä tasakatto muutettu pulpettikattoiseksi. Alueelta on hyvät julkiset yhteydet ja tärkeimmät palvelut lähellä. Asunto oli sisältä remontoitu ja pinnat olivat hyvässä kunnossa. Taloyhtiön parvekkeiden maali ja pinta oli hilseillyt ja taloyhtiössä olikin tulossa kuntotarkoitus, joten lähivuosina tultaneen tekemään parvekeremontti. Arvioin tästä tulevan vastikkeen korotuksen mukaan kassavirtalaskelmaan ja se silti näytti ihan hyvältä. Koska omassa asunnossamme oli tänä kesänä parvekeremontti, tiedän hyvin mitä se kustannuksena tarkoittaa. Keittiön kaapistojen ovien maalaus ja vetimien vaihto toisi raikkautta asuntoon. Vertailimme välittäjän kanssa alueen vuokratasoa ja saimme siitä hyvän käsityksen, että missä haarukassa vuokran määrä voisi olla.
Kaupoille Asunnon myyjänä oli kaupunki ja välittäjän mukaan heille voi tehdä rohkeitakin tarjouksia. Yksityinen myyjä saattaa vetää "herneen nokkaan" helposti. Jäimme pohtimaan asiaa yön yli ja teimme reilusti pyyntihintaa alhaisemman tarjouksen, joskin tietäen, että tarjous ei todennäköisesti tule menemään läpi. Välittäjä palasi vastatarjouksen kera seuraavana päivänä. Pidimme tarjouksen hintaa laskelmiin nähden kohtuullisena, joten nyt tuli kiire varmistaa pankin kanssa lainan saanti. Tämä olisi tietenkin pitänyt tehdä jo ENNEN tarjouksille lähtemistä. Käsi ylös virheen merkiksi. Lainaneuvotteluissa meni oman aikansa, eikä asiaa helpottanut asiaa hoitavan virkailijan jääminen lomalle, kunnes samana päivänä ennen vastatarjouksen erääntymistä saimme lopullisen vahvistuksen sille, että asia on pankin puolesta ok ja hyväksyimme esitetyn vastatarjouksen. Tuona päivänä asunnosta oli jätetty myös kilpaileva korkeampi tarjous, mutta koska myyjän vastatarjous oli vielä voimassaoleva ajallisesti ja sitova, meidän ei onneksi tarvinnut lähteä kilpailemaan hinnalla. Omarahoitus oli jo nyt siinä rajoilla, joten olsimme todennäköisesti luovuttaneet. Pyyntihinnasta laskettuna saimme lopulta tuntuvan 8% alennuksen. Tästä eteenpäin Seuraavaksi on vuorossa kauppakirjojen teko ja mahdollinen pieni keittiöehostus, jonka jälkeen asunto laitetaan vuokrattavaksi. Toivottavasti sopiva kunnollinen vuokralainen löytyy. Värikästä syksyä ! Avatessani Google Sheets -seurantataulukkoa, jossa pidän kirjaa kaikista talouteen liittyvistä tapahtumista, muistin, että nyt on tullut tasan vuosi täyteen sijoitusmatkaani.
Aloitin Blogin pitämisen vasta tämän vuoden alussa, mutta kirjanpito ja sijoittamisen opiskelu alkoi jo syyskuussa 2018. Ensimmäisessä blogikirjoituksessani tammikuussa asetin tavoitteeksi, että seuraavan kymmenen vuoden aikana taloudessamme tulee merkittävästi liikkumavaraa ja myöskin sen, että pyrin kirjoittamaan blogiin kerran kuukaudessa missä mennään. Aika hyvin olen näitä kirjoituksiani muistanut tehdäkin. Taloudellinen liikkumavara jää nähtäväksi 9 vuoden päähän. Varallisuuden vuosimuutos Vuosi on ollut siinä mielessä taloudellisesti hyvä, että tasaisten kuukausisäästöjen lisäksi on tullut vuokratuottoja sekä veronpalautuksia, jotka ovat kasvattaneet tulopuolta merkittävästi. Lisäksi olemme konmarittaneet - myyneet tavaroita ja harrastusvälineitä, joita emme ole kokeneet tarvitsemamme. Näin jälkikäteen voi sanoa, että mitään ei ole jäänyt isommin kaipaamaan. Veroilmoitusten täyttämisessä oli melkoinen homma, mutta noiden hetkien tuntipalkka on käsittämättömän kova, kun vertaa veroehdotusta ja korjattua versiota. Teinkin tälle vuodelle päätöksen, että kerään kuitit, tulot ja menot taulukkoon ainakin kerran kvartaalissa, jotta veronpalautuspäätöstä tehdessä ei työmäärä ole niin valtava. Virheitäkin on sijoitustoiminnassa tullut tehtyä, mutta niistä on saatu hyvää oppia koko ajan. Jos vertaa vuoden takaiseen, niin koen, että oma sijoitus- ja asuntomarkkinoiden osaamineni on kasvanut huikeaa vauhtia. Olen pikkuhiljaa siirtynyt aloittelijasta amatööriksi. Tutuksi ovat tulleet osakkeet, rahastot, ETF:t, velkavivut, viputuotteet, omarahoitukset ja muut. Pääasiallinen tiedonlähteeni on ollut YouTube, Twitter ja Nordnetin Shareville. Kokonaisvarallisuus on ylittänyt asettamani tavoitteen, joten tähän täytyy olla tyytyväinen. Miten tästä eteenpäin Nordnetiin siirtyy joka kuukausi vakiosumma palkkapäivänä sijoitettavaksi rahastoihin. Tässä piilee se vanha hyvä viisaus, että maksa aina ensin itsellesi ! Toisin sanoen palkkapäivänä aina ensimmäiseksi siivu syrjään ja loput sitten elämiseen ja huveihin. Jos yrität tehdä toisin päin, huomaat, että päivää ennen palkkapäivää tilin saldo on yleensä lähellä nollaa, joten sijoitettavaa ei jää. Kuukausisäästöjen lisäksi teen ylimääräisiä sijoituksia aina silloin kun rahatilanne sen sallii, esimerkiksi vuokratulojen saapumispäivänä. Seuraavana tavoitteena on hankkia toinen sijoitusasunto tai -mökki ensi vuoden aikana. Olen katsellut myös talliosakkeita, mutta tuo markkina on minulle vielä hieman vieras, joten saapa nähdä. Mukavaa sijoitussyksyä sinulle ! Tasaista osinkovirtaa
Suomalaisista osakkeista ainoa tulo oli Sammon jakamien Nordea -osakkeiden ylijäämä, sekä muutama Nordean osake. Kaikki on kuitenkin kotiinpäin, joten otetaan nämä tyytyväisyydellä vastaan. Nordean osalta pitää päättää, kasvatanko määrää järkevän kokoiseksi vai annanko näiden jäädä salkun pohjalle. Myyminen näillä Nordnetin kulurakenteilla ei jättäisi paljoa käteen. Jenkkiosakkeista tavanomaiset kuukausiosingot tulivat salkkuun. Vaikka määrä ei ole vielä suuren suuri, on mukava huomata, että nyt joka kuukausi osinkoja tulee, jotka sitten edelleen mahdollistavat kerrytettynä uusia hankintoja! Tuon kun saisi nostettua ylös reilusti, niin siinä olisi hyvä seuraava etappi. Ostoksilla ja myymässä Ostosrintamalla oli aika hiljaista. Tavanomaisten kuukausimerkintöjen lisäksi ostin erän Skagen Global A -rahastoa, jota täydensin pienellä panoksella myöhemmin lisää. Sain elokuussa myytyä vähällä käytöllä olevia harrastusvälineitä, joista saadut varat sijoitin lainavivun keventämiseen. Sekä Degiron, että Nordnetin salkut ovat nyt velattomia. Kummassakin on nyt käytössä mukavan iso velkavipumahdollisuus, jos hyviä ostopaikkoja tulee. Samalla kun osakkeideni bruttoarvo on laskenut viime kuukausina, on sijoitusten nettoarvo kasvanut velkavivun poistuessa. Vuokra-asunto ja mökki Elokuussa tulopuolta nostivat myös vuokra-asunnosta saatava vuokra sekä mökistä saadut vuokratulot, joten yhdessä kameran myynnissä saaduista varoista kertyi mukava lisä sijoitettavaksi. Vuokra-asunnon yhtiölaina on lyhennysvapaalla näin alkuun, joten kassavirta on positiivinen toistaiseksi aina kun vuokra maksetaan ajallaan. Osallistuin Suomen vuokranantajien vuokranantajakabinettiin ja täytyy sanoa, että tämä parituntinen oli kyllä hyvin käytettyä aikaa. Monia käytännön vinkkejä ja neuvoja, jotka piti tarkkaan kirjata ylös. Kokenut luennoitsija kertoi avoimesti oman vuokratoiminnan myötä saatuja oppeja kahdenkymmenen vuoden ajalta. Tein myös tarjouksen pienestä metsäpalstasta Kainuussa. Kyseisellä palstalla oli hyvä puusto ja siitä olisi saanut mukavasti polttopuita mökilleni, mutta hävisin tarjouskilpailun. 5 sijoituskirjaa vertailussaLukeminen on sijoitus tulevaisuuteenSanotaan, että lukeminen on sijoitus tulevaisuuteen. Sijoituskirjojen lukeminen se vasta sijoitus onkin. Etenkin näin sijoittamisen alkutaipaleella tiedonjano ja -tarve on valtava, joten mikäs sen kätevämpää kuin ostaa tai lainata kirja, josta voi ammentaa oppia sijoittamiseen. Toki tänä päivänä ajantasaisempaa ja kohdennetumpaa informaatiota saa videoiden tai äänikirjojen kautta, mutta itse ainakin tykkään käpertyä kirjan kanssa nojatuoliin tai lueskella ennen nukkumaanmenoa muutama kappale läpi. Varasin ja noudin siis 5 erilaista sijoituskirjaa kirjastosta, joista olin saanut vihiä etukäteen. Osa painottuu asuntosijoittamiseen, koska tuoreena asuntosijoittajana kaipasin lisää oppia. Oletukseni mukaan näistä tuo ensimmäinen on enemmänkin romaani, josta ei varsinaisesti voi hyödyntää oppimaansa, ellei sitten rikastu satumaisesti ja koe tarvetta piilottaa omaisuuttaan Offshore -yhtiöihin :-) 1. Rahaeliitin salainen maailma. Miten miljoonaomaisuudet luodaan ja piilotetaan (Jake Bernstein) Vastoin otsikkoa, kirjassa ei niinkään kerrottu miljoonaomaisuuksien luonnista, vaan keskityttiin niiden piilottamiseen veroparatiiseihin ja tekniikoihin, joilla rahaa pestään ja piilotetaan verotukselta. Kirjan keskiössä pyöri Mossfon -niminen yhtiö, joka toki loi miljoonaomaisuuden toimimalla veroparatiiseissa rikkaiden ihmisten ja yhtiöiden apuna perustaen ja pyörittäen kymmeniä tuhansia Offshore -yhtiöitä. Mossfonin toiminta oli laillista, mutta toisaalta kenties hieman moraalitonta. Se tiesi mitä teki, halusi laajentua globaalisti ja etsi aktiivisesti mihin uusia (parempia) veroparatiiseja voidaan perustaa, mutta toisaalta tasapainoili viranomaisten kanssa toimiessaan, jotta toimisi nippa-nappa riittävän laillisesti, ettei sen toimintaa voisi lopettaa. Kunnia veroparatiisikytkösten julkituomiselle menee kirjassa IJIC -järjestölle, joka on tutkivien toimittajien yhteenliittymä. Saatuaan haltuunsa riittävästi salaista dataa teki ilmiöstä julkisen ja aiheutti mediakohua eri maissa. Esiin tuli myös sekin, että veroviranomaisilla ei ole oikein ollut riittävästi tahtoa, osaamista ja verkostoja, joilla näitä voisi paljastaa. Verkostoituvalle järjestölle massiivisen datan läpikäynti ja yhteistyö oli globaalisti helpompaa. Suomesta järjestöön kuuluu Jyri Hänninen, Minna Knus-Galán ja Timo-Erkki Heino. Näistä ensimmäinen on kirjani numero 3 kirjoittaja. Kaikilla kolmella on Yle -taustaa. Kirjassa kerrotaan suoraan yrityksiä ja ihmisiä kytköksineen nimillä, joiden rahavaroja kierrätetään eri veroparatiiseissa. Esillä ovat eurooppalaisista pankeista tunnetuimmat, eikä Nordeakaan jäänyt mainitsematta. Suurjohtajista mm. Putin, Trump ja eri maiden diktaattorit tuli käytyä läpi, mutta myöskin monen maan johtavat poliitikot. Huvittavin asia oli Islantilaisen poliitikon paljastus, joka julkisuudessa puhui veroparatiisien kitkemisistä. Varsinaista kaksinaismoralismia siis. Kirja vahvisti omaa käsitystäni siitä, että superrikkaille ihmisille ja globaaleille yrityksille on aina tarjolla keinoja, joilla verotusta voi kiertää. On melkoista populismia väittää, että veroparatiisit voisi saada kuriin ja verovarat valtioiden käyttöön. Niin kauan kun maailmalla on itsenäisiä pieniä valtioita, sekä poliitikkojen ja superrikkaiden oman edun tavoittelu säilyy, toiminta jossain muodossa jatkuu. Niinkin erikoista, että tähän ei tarvita Panamaa, Neitsytsaaria tai Naurusaaria. esim. Yhdysvaltojen Delaware ja Euroopassa Luxemburg sekä Sveitsi mahdollistavat veron kiertämisen. 2. Erilainen ote omaan talouteen. Vapaus, Onni ja Hyvä Elämä (Pasi Havia, Ville Lappalainen, Antti Rinta-Loppi) Kirja lähestyy omaa taloutta hyvin konkreettisti ja esimerkkien avulla. Alussa taustoitetaan ihmisen toimintaa arjessa, ihmismieltä sekä tuodaan esille varsin selkeästi niitä asioita, joiden keskellä me yleensä (huomaamattakin) toimimme. Kirjassa on hyödynnetty useita sijoittamisen maailmassa liikkuville tuttuja asioita mm. Kiyosakin kuviot, 4,5% säännöt jne.. jotka avautuvat helposti lukijalle. Tämä kirja on yleissivistävänä oman talouden oppaana sellainen, joka jokaisen oikeastaan pitäisi lukea läpi. Kirja ohjaa säästämisen ja sijoittamisen sekä velanhallinnan kautta parantamaan omaa taloudenpitoa ja mm. eläköitymiselle säästäminen eri skenaarioilla tulee tutuksi. Mitä pidemmälle kirja etenee, sen mielenkiintoisammaksi (ainakin allekirjoittaneen mielestä) asiat muuttuvat. Harmi vaan, että sijoittamisen instrumenteista käsittelevä osuus jää aika ohkaiseksi. Näitä varten on sitten luettava omat tarkemmat oppaansa. Kirja sopii mielestäni hyväksi yleisoppaaksi oman talouden hallintaan ja siitä saa ihan konkreettisia vinkkejä, joilla omaa taloutta voi alkaa saman tien viemään parempaan suuntaan. 3. Suomalainen velkakirja. Ihmisten elämä velkaantuvassa maassa (Jera Hänninen, Jyri Hänninen) Ylen taloustoimittajan ja veljensä kirjailijan kirjoittama teos on jotenkin hämmentävä ja ahdistava. Kirjassa käydään velkavankeudet, asumistuet, yhteiskunnan köyhyys, rikkaiden veroparatiisit yms. Kirja on kirjoitettu varsin suorasukaisesti (mikä ei haittaa) ja mietinkin, että onko tässä vasemman aatteen paloa mukana, mutta kyllä ammattiyhdistysliikekin ja vasemmisto haukuttiin muiden muassa. Kirjan luettuaan jäin miettimään, että mikä tämän kirjan opetus oli paitsi toimia yleissivistävänä ankeuttajana, joka kertoo velan kaikki nurjat puolet ja kokemuksia vuosikymmenten takaa ? Suurimman osan asioista tiesin jo, joten ainakaan minulle tästä ei jäänyt oikein mitään kouraan. Itse olen oppinut, että velkaa on kahdenlaista, on sitä huonoa velkaa ja hyvää velkaa. Hyvää velkaa on se, jota esimerkiksi sijoitusasunnon hankinnassa voidaan käyttää, kasvuyrityksen perustamiseen tai jonkin yleishyödyllisen investoinnin rahoittamiseen. Hyvän velan esimerkkejä tai niiden läpikäyntiä en kirjasta löytänyt. 4. Osta, Vuokraa, Vaurastu. (Joonas Orava, Olli Turunen) Jo etukäteen odotin tältä kirjalta paljon. Olihan sitä kehuttu monessa eri lähteessä, eikä suotta. Kirjassa oli hengästyttävän paljon asiaa asuntosijoittamisen perusteista, sijoitusasunnon ostamisesta, kunnostamisesta ja remontoinnista, hallinnoinnista, vuokrauksesta, asuntomarkkinoiden kehityksestä, vaurastumisesta. Kirja on varsin helppolukuinen ja sisältää paljon konkreettisia esimerkkejä, joita voi hyödyntää omassa asuntovuokrauksessa. Esimerkkinä vaikkapa arviot mitä eri remontit kustantavat neliötä kohti. Ainoa pieni miinus oli se, että lukemani painos oli vuodelta 2016 (muistaakseni), joten osa graafeista ja tilastoista ei ollut ihan tuoreimpia. Uskon kuitenkin, että trendit eivät ole suuresti muuttuneet viimeisinä vuosina. Tämä on asuntosijoittajan raamattu, joka on ehdottomasti luettava. 5. Sijoita asuntoihin. Aloita - Kehity -Vaurastu (Marko Kaarto) Edellistä ohuempi, mutta paljon painavaa asiaa sisältävä kirja oli myöskin hyvää asiaa alusta loppuun.
Kirjassa kerrottiin asuntosijoittamisen perusteita, velkavivusta, vuokratuoton laskemisesta, strategioista, remontoinnista ja taloyhtiöistä yms. unohtamatta käytännön esimerkkejä, jotka avasivat asioita paremmin lukijalle. Tykkäsin etenkin tuosta strategiaosuudesta, jossa oli tarjolla eri vaihtoehtoja pohdittavaksi asuntosijoittamisen saralla. Paljon samaa asiaa kuin edellisessä kirjassa, mutta myöskin uusia näkökulmia ja täydentäviä oppeja, joita pystyy hyödyntämään. Nämä kaksi edeltävää kirjaa lukemalla saa asuntosijoittamisesta varsin kattavan tietopaketin, joilla pääsee jo pitkälle. Ensimmäinen sijoitusasunto ! Robert Kiyosakin mukaan köyhät ja varakkaat erottaa siitä, että köyhät ajattelevat, ettei heillä ole haaveisiin varaa ja jättävät asiat hankkimatta. Varakkaat taas miettivät, että miten minä saan hankittua tuon, josta haaveilen. Aloin miettimään, että pitääkö tämä kohdallani paikkansa. Aivan totta, näin on ollut myös minun kohdallani. Olen jo pidempään halunnut sijoitusasunnon tasapainottamaan vuositasolla epätasaista loma-asunnon vuokratuloa ja vaihtelevasti tuottavaa osakemarkkinaa. Vaikkakin osinkosijoittajana yritän olla ajattelematta kurssilaskuja, on sanottava, että viimeaikainen ralli on tuntunut jossain määrin hermostuttavalta. Sijoitusasuntojen arvo ei romahda ja vaikka se laskisikin, vuokratuotto pysyy siitä huolimatta suhteellisen tasaisena, ainakin kasvukeskuksissa. Toisaalta, kun haen jatkuvaa vuokratuottoa, enkä harrasta asuntojen ostoa-myyntiä, ei asunnon arvon heilahteluilla pitäisi olla hirvittävän merkittävää vaikutusta. Pohdiskelin jo aiemmin keväällä sijoitusasunnon hankintaa ja tein vuokratuottolaskurin (www.asuntosalkunrakentaja.fi) avulla laskelmia, mutta tuolloin totesin, että tämä ei vielä minun kohdallani ole mahdollista. Mutta, vierailu hiljattain valmistuneessa taloyhtiössä ja keskustelut välittäjän kanssa osoittivat, että tästä voisi tulla totta. Välittäjän kautta sain hyvän vinkin rahoitukseen sekä jo varattuun kohteeseen (jota ostaja ei jostain syystä pystynyt lunastamaan) sain kohtuullisen alennuksen, koska rakennusyhtiölle kohde tuotti nyt vain kuluja, joten paketti oli valmis. Ihan tietämättömänä en ole liikkeellä. Olen katsonut satoja YouTube videoita sekä lukenut kaikki mahdolliset asuntosijoittamisen nettisivut, mitä olen löytänyt. Osaamista on tarkoitus kehittää lukemalla alan kirjallisuutta lisää. Toisaalta, minulla on vankka kokemus loma-asunnon vuokraamisesta, josta saa oppia tähänkin. Kohde
Asunto on pienehkö yksiö Oulun Tuirassa, joka on valmistunut tänä vuonna. Asunnon heikkoutena voidaan pitää pientä kokoa ja parvekkeen puutetta, mutta hyvä sijainti ja kunto sekä ylempien kerrosten näköala kompensoivat asiaa. Ylemmistä kerroksista joutuu mielestäni maksamaan sijoituskäytössä hieman turhaa, mutta tämä asunto nyt sattui tulemaan kohdalle. Alimman ykköskerroksen asunnot rankkasin pois. Asunnon rahoitus Raha ei tule taivaasta, joten harmikseni jouduin lunastamaan merkittävän osan Nordnetin sijoituksistani, kaivamaan kertyneitä säästöjä sekä myymään omaa (sinällään ei-merkittävää) omaisuutta, jotta rahoitus saatiin kasaan. Ajoitus ei ole täydellinen, koska kurssit eivät ole vielä toipuneet kauppasodasta, mutta näillä mennään. Velkavipu on suuri, mutta olen luonteeltani optimisti ja laskin, että jos ei mitään totaalikatastrofia taloudessa tule, niin tällä pärjätään. Vaikka tyhjiä kuukausia tulisikin, pystyn ne hoitamaan. Mediassa on paasattu paljon velasta, mutta niin on pörssiromahduksestakin, uhkapelaamisesta ja ties mistä, joten mikä tässä maailmassa on varmasti turvallista ja tuottoisaa? Pankkitilillä rahan makuuttaminen se vasta tyhmää onkin. Vuokralaisen valinta Pohdin aluksi vuokravälittäjän käyttöä pitkään, mutta päädyin kuitenkin tekemään niin, että asetin takarajan, johon asti vuokraan itse ja jos homma ei jostain syystä toimi, annan sen välittäjälle tehtäväksi. Ajatus siitä, että maksan kuukauden vuokran välittämisestä, jonka tosin voi myöhemmin vähentää verotuksessa, ei vielä tässä vaiheessa innostanut. Joillakin välittäjillä on toki vuokratakuu, joka oli mielenkiintoinen lisä, mutta tässä oli mahdollisuus opetella tätäkin hommaa. Jätin ilmoitukset sekä iggloon ja toriin. Ensin mainittu oli mielenkiintoinen konsepti, mutta sopivia tarjokkaita ei montaa löytynyt. Torista sen sijaan pongasin uusia ilmoituksia päivittäin, ja olin lähes kaikkiin potentiaalisilta vaikuttaviin vuokralaisiin yhteydessä. Vuokraaminen olisi ehkä kannattanut aloittaa hieman myöhemmin, vasta kun oppilaitoksiin pääsytiedot tulivat julkisiksi. En kategorisesti tyrmännyt heitäkään, jotka kertoivat avoimeksi luottotietojen menettämisestä, koska halusin tietää tarkemmin millainen tilanne heillä taustalla on. Erään henkilön taustalla oli sellaiset syyt, että olisin voinut hänelle asunnon nyt vuokratakin, mutta maksukyky arvelutti liikaa. Toinen taas väitti kirkasotsaisesti olevansa hyvin ansaitseva ja "nuoruudessaan" luottotiedot menettänyt, mutta luottotietoselvitys kertoi jotain muuta, joten ei jatkoon. Lopulta sopiva vuokralainen löytyi ja sopimus saatiin allekirjoitettua. Matka asunnon vuokranantajana on alkanut. Muu sijoittaminen Salkussa kävi vilske paitsi sen takia, että asunnon ostoon tarvittiin varoja, myös se, että aiemman päätökseni mukaisesti keskitin jenkkiosakkeet Degiroon ja pohjoismaiset Nordnetiin. Tällä hetkellä molempien salkkujen nettoarvo on likimain sama ja olen keventänyt näiden velkavipua aika roimasti. Kesäkuun ainoa kotimainen osingonmaksaja on Nokia (jotka möin sittemmin) sekä jenkkiosakkeet Orchid Island, Ford, KHC, APLE, STAG, VET, QCOM. Kokonaismääräisesti osinkoja tuli kesäkuussa loppujen lopuksi ihan mukavasti, ehkä jopa pienoinen yllätys. Ostopuolella tapahtui pelkästään kuukausittainen sijoitus Nordnetin rahastoihin, joten pientä nousua sielläkin. Loma-asunnon vuokraus Loma-asunnon vuokrauksessa (brutto) kesäkuu oli erittäin hyvä, eikä heinäkuussakaan ole moitittavaa. Elokuu on jostain syystä hieman vajaa, mutta syyskuu näyttää myös hyvältä. Aloitus
Aloitin blogin pitämisen vuoden 2019 alussa. Tässä blogissa on tarkoitus kertoa havainnoistani ja kokemuksista sijoittamiseen, vuokranantajuuteen ja ylipäätään erilaisiin havaintoihin näihin liittyen. Aiempaa sijoituskokemusta minulle on kertynyt pienemmistä sijoitusjaksoista, mutta niistä olen niistä erinäisissä elämäntilanteessa luopunut pois, poislukien vapaaehtoiset eläkevakuutukset, joihin kertyneet säästöt elävät omaa elämäänsä. Toivottavasti noista jää jotain jäljelle, elleivät palkkiot syö arvonnousua ja pääomaa kokonaan. Vuoden 2018 loppupuolella ajattelin, että asetan selkeät tavoitteet matkalleni ja alan systemaattisesti säästämään ja sijoittamaan. Emme suinkaan haaveile materiasta, vaan tässä on mukava hyödyllinen harrastus ja mahdollisuus oppia. Perheessä esim. konmaritus on tuttua jo muutaman vuoden ajalta. Olemme mm. pyrkineet pääsemään irti turhasta tavarasta aina sitä mukaa, kun se nähdään tarpeettomaksi. Tori.fi ja Roskalava facebook -ryhmä ovat olleet tässä hyvä apu. Emme kuitenkaan elä pelkästään säästäen, vaan elämästä pitää pyrkiä nauttimaan ilman turhaa kärvistelyä. Pyrin kirjoittamaan uuden artikkelin kerran kuukaudessa ja kertomaan missä mennään ja mitä on opittu. Koska en ole sijoitusammattilainen, virheitä matkan varrella sattuu pakostakin. Niistä pitäisi ottaa opiksi ja olisi hienoa, jos niistä on hyötyä myös muille. Meillä on useita lainoja, suurimpana asuntolaina. Lainoja ja luottoja on tarkoitus lyhentää samalla kun salkkua kasvatetaan. Se perinteinen Suomalainen ajatusmalli, että asunto pitää maksaa pian velattomaksi, jonka jälkeen "koittaa autuus" (miten ?), ei ole tavoitteena. Tottakai sekin lyhenee koko ajan matkan varrella, mutta omaa asuntoa en koe sijoituksena, kuten oppi-isäni Robert Kiyosaki kertoo. Olemme elämämme varrella vaihtanut asuntoa lukemattomia kertoja ja koskaan ei voi tietää kauanko tässä asutaan. Tulopuolella pääasiallinen ansaintalähde ovat molempien työstä tulevat palkkatulot, joiden lisäksi on tarkoitus kerryttää pääomatuloja suunnitelman mukaisesti. Pääasiallinen sijoitussalkku on Nordnetin puolella, joskin OPssa pienen pieni kokonaisuus. |
Arkistot
December 2022
Kategoriat
All
@IPPETIUS@tuparent |